6 шагов по финансовому планированию

1Покупательная способность сообщества ЛГБТ оценивается в $ 917 млрд в США и 3,7 трлн долларов США по всему миру. 

Эта покупательная способность во многом обусловлена ​​увеличением доходности сообщества ЛГБТ: средняя доля  лесбиянок зарабатывает на $ 7200 больше, чем у их ровных сверстников, а средняя пара-гея зарабатывает 8 000 долларов больше .

И не больно, что почти  80 процентов однополых пар не воспитывают детей , а экономия составляет около 233 000 долларов на ребенка даже до расходов на колледж.

Однако все, что увеличило располагаемый доход, не приводит к значительно более высокой экономии. Согласно  анализу финансового опыта ЛГБТ, проведенному Prudential в 2012 году , домохозяйства с одним и тем же населением имели в среднем лишь на 6 000 долларов больше средств, чем прямые домохозяйства.

Это означает, что сообщество ЛГБТ, частью которого я являюсь, тратит наши деньги на наши собственные интересы. И у нас, вероятно, есть большая потребность в сберегательных и чрезвычайных фондах: долгое время люди ЛГБТ могли быть уволены в 28 штатах за их сексуальную ориентацию, и только у 14 из этих государств есть защита для транссексуалов. И в то время как странные центры выхода на пенсию и деревни становятся все более распространенными, большинство государств по-прежнему не имеют защиты для странных людей в таких учреждениях, как пенсионные центры, деревни и дома престарелых.

Это означает, что мы можем быть отделены от наших однополых супругов или даже вынуждены вернуться в шкаф, чтобы избежать дискриминации.

«Для семей с однополыми супругами важнее, чем когда-либо, чтобы гарантировать, что они находятся на одной странице в финансовом отношении и имеют прочный финансовый план», — говорит Брайан Томпсон, сертифицированный финансовый планировщик, ориентированный на сообщество ЛГБТ.

Вот что должны делать однополые пары для защиты своих финансовых фьючерсов.

Обсуждение денег

Это разговор, который мы должны иметь перед браком, но большинство людей, прямо или странно, не делают этого. Мы обычно слишком обернуты эмоциями любви, чтобы думать о деньгах.

Раньше, а не позже, рассказывайте о деньгах с вашим будущим или нынешним супругом. Обсудите, где вы стоите в финансовом отношении как отдельные лица или пара. Знайте, сколько денег у вас есть, где оно расположено, и что вы инвестировали соответственно. Раскрывайте свои долги, включая кредитные карты, автокредиты, медицинские счета, студенческие ссуды и ипотечные кредиты.

Знайте, каковы ваши индивидуальные и общие цели. Даже если ваши цели не совпадают, знайте, что вы можете поддерживать друг друга в достижении ваших индивидуальных целей. Как заявляет CFP Дэвид Рей из Лос-Анджелеса, «пары ЛГБТ должны стать реальными, сесть со своим значительным другим и выложить хорошее и плохое. Покрывайте все свои активы и весь свой долг. Вы можете быть удивлены, насколько больше вы сможете достичь, когда будете работать вместе ».

Имейте Сберегательный счет

Из-за повсеместной занятости и институциональной дискриминации, с которой сталкиваются ЛГБТ, для нас более важно иметь счет с чрезвычайной экономией. Общий совет заключается в том, чтобы сэкономить от трех до шести месяцев расходов на проживание. 2

Поскольку мы сталкиваемся с необычными рисками, мы можем сэкономить от 6 до 12 месяцев на проживание, если это возможно.

Если вы и ваш супруг живете в состоянии, когда вы можете оба уволиться, когда вы вернетесь с вашего медового месяца, это ваш счет сберегательной экономии, который поможет вам пройти, пока вы не будете снова работать. Если один или оба из вас нуждаются в долгосрочном уходе и не хотят рисковать ходить в традиционный дом престарелых, именно эта защита позволит вам получить доступ к дому на дому или к чужим домам для престарелых.

Откройте сберегательный счет в банке или кредитном союзе без чека, векселя, дебетовой карты или других модных функций. Не подключайте эту учетную запись к любому другому аккаунту для исходящих электронных денежных переводов (EFT). Эти деньги должны быть трудными для доступа, хотя и невозможными.

Чем сложнее вывести эти деньги на выходные, тем меньше склонны тратить их.

После открытия установите постоянный прямой депозит от своего работодателя на этот счет. Чем больше вы направляете депозит на этот растущий сберегательный счет, тем быстрее он будет расти. Однако любая сумма лучше, чем ни одна.

Вкладывать деньги

Откройте спонсируемый работодателем пенсионный план, например, 401 (k), пенсия, SEP или Простая ИРА, если таковая доступна вам. Затем вносите минимум минимум, необходимый для получения максимального соответствия работодателю, если вам подходит совпадение с работодателем. Это не оставляет денег на столе.

Взносы на такие счета автоматически с доналоговыми долларами. Это означает, что ваш работодатель автоматически откладывает сумму, указанную вами на этом счете, до того, как IRS наберет ее. Вы будете платить налоги за деньги, которые вы выходите из этого счета после того, как вы ушли на пенсию, а ваш доход ниже, но вы будете в более низком подоходном налоге.

Если у вас есть деньги для инвестирования после того, как вы максимизируете пенсионный план, спонсируемый вашей компанией, инвестируйте в индивидуальный пенсионный счет (IRA), такой как традиционная IRA или Roth IRA . Если у вас все еще есть деньги для инвестирования, инвестируйте в налогооблагаемый брокерский счет. Инвестирование в эти счета также может быть автоматизировано. Как только вы откроете свои учетные записи, настройте на них прямой депозит через своего работодателя. 

Сэкономьте достаточно денег, чтобы купить общий индекс фондового рынка. Общий фондовый индексный фонд — это один фонд, который охватывает весь фондовый рынок США. Если у вас есть достаточно денег или вы предпочитаете, инвестируйте индивидуально в индексный фонд с большой капитализацией, индексный фонд средней капитализации и индексный фонд с малой капитализацией. Индексные фонды обычно имеют более низкие управленческие расходы и не оплачивают комиссию или комиссию за транзакцию.

Страхование жизни

Мы часто думаем только о страховании жизни, когда начинаем семей. Так много однополых пар, не планирующих иметь детей, не слишком много думают. Но сегодняшнее страхование жизни делает больше, чем помогает партнерам и членам семьи, когда мы уходим.

Защита от кредиторов

Долги не исчезают, когда вы уходите. В зависимости от типа долга, который у вас есть, и вашего финансового положения, вашим близким, возможно, придется погасить свои ссуды. Подумайте о том, чтобы получить страхование жизни, чтобы погасить свои долги после того, как вы ушли. 

Оставить наследование 

Если есть один или несколько человек, которым вы хотели бы оставить наследство, страхование жизни может помочь. Вы можете оставить наследство членам семьи, друзьям, бывшим партнерам и приемным детям.

Подарите милосердию

Вы можете оставить пожертвования благотворительным организациям, чтобы ваши любимые организации продолжали.

Медицинская помощь

Здравоохранение может занять до 30 процентов пенсионных накоплений, а людям, которые не спасли, нужна помощь. Страхование жизни может включать в себя положения, такие как ускоренный посох по смертной казни , которые позволяют без уплаты налогов выплачивать медицинскую помощь в определенных «критических» обстоятельствах.

Страхование долгосрочного ухода

Хотя мы на тему страхования, для ЛГБТ-людей важно рассмотреть вопрос о приобретении долгосрочного страхования по уходу (LTCI). LTCI является одной из наиболее сложных частей медицинской помощи, поскольку она обычно требует физической помощи других людей. LTCI может варьироваться от помощи дома с основными потребностями, такими как кулинария, еда и уборка, для оказания помощи в жизни, которая фокусируется на повседневном физическом самочувствии человека.

Поскольку у многих странных людей и однополых пар нет детей, важно понимать наши ожидания на разных этапах нашей жизни и здоровья. У жизни, конечно, могут быть и другие идеи. Знайте, что вы хотите, если вы собираетесь прожить оставшиеся годы на своих условиях.

При недостаточных финансах или страховании решения о том, как вас заботят, могут быть предоставлены государству или опекуну, назначенному вам. Вы хотите прожить оставшиеся годы на своих условиях, а не на сторонних.

Повеселись

Выращивание вашего гнездового яйца — это долгосрочный план. Никто не ожидает, что вы сэкономите 12 месяцев на проживание, максимум на всех пенсионных счетах, оплатите свои счета и получите жизнь в течение одного года. Это марафон, а не спринт. Создайте финансовый план для достижения ваших финансовых целей. Вы можете сосредоточиться на одной цели за раз, или разделить и победить. Это решения, которые вы или вы и ваш партнер должны сделать вместе.

Через все это, не забывайте веселиться. Экономия и инвестирование денег приятна, но включает в себя стратегию для веселых денег. «Откладывайте деньги на деньги каждый месяц, поэтому вы можете взять отпуск этой мечты», — говорит Рей. «Вы не можете голодать на удивительное тело, и вы не можете голодать, чтобы ваши расходы были богатыми и счастливыми».

В нашем распоряжении много инструментов для защиты себя, наших супругов и наших семей как странных людей. Он может даже чувствовать, что в нашем распоряжении слишком много инструментов. Все наши интересы направлены на составление финансового плана для достижения всех наших финансовых целей и потребностей. Чем сильнее мы являемся людьми и парами, тем сильнее мы, как сообщество. С этой силой приходит душевное спокойствие, и вы не можете оценить это.

Ссылка на основную публикацию