Основы банкротства

3Когда большинство людей думают о «банкротстве», скорее всего, они думают о  прямом банкротстве главы 7 , типе, который устраняет их обязательство выплачивать большинство долгов. Существует еще один вид банкротства, который служит другим целям и может быть очень полезным для людей, которые стоят за автомобильными или домашними платежами, и им нужен способ попасть в путь. Этот второй тип банкротства называется главой 13 банкротства плана погашения .

Отличительной чертой дела главы 13 является его план погашения. Вместе, в 2015 году, согласно статистическим данным банкротства, в Соединенных Штатах было подано 819 240 не связанных с бизнесом случаев главы 7 и главы 13. Только более трети из них были главами 13. 

Случай с Главой 7, возможно, проще, быстрее и дешевле по сравнению с Главой 13, но глава 7 не предоставляет какой-либо возможности для фильтра обрабатывать эти просроченные платежи. В главе 7 разработчику было бы самостоятельно разрабатывать механизмы. Когда вы сталкиваетесь с выкупом или возвратом, это может быть чрезвычайно сложным и напряженным. Кроме того, план погашения главы 13 предоставляет людям возможность увязнуть с налогами и обязательствами по внутренней поддержке, такими как поддержка детей. 

Когда вы подаете заявление о банкротстве, мы называем вас «должником». Цель большинства должников в главе 13 состоит в том, чтобы сохранить их важные активы и получить увольнение, что является приказами суда, которые сообщают кредиторам должника о том, что должник имеет выполнил все требования для подачи дела по главе 13, и что взамен должник больше не обязан выплачивать определенные долги.

(Однако не все долги погашаются, см. Ниже).

Чтобы добраться до этого момента, как и при любых стоящих усилиях, вам предстоит сделать много работы, прежде чем подавать заявку на участие в главе 13.

Кредитное консультирование

Одним из первых шагов на пути к финансовой свободе является консультация по кредитным вопросам. Прежде чем вы сможете подать заявление о любом банкротстве, вы должны принять участие в специальной сессии консультирования по кредитам, в ходе которой кредитный консультант рассмотрит ваш бюджет, чтобы определить, есть ли у вас другие возможности для получения контроля над своими финансами.

Эти консультации по кредитным консультациям предлагаются частными, одобренными правительством компаниями, обычно длятся около часа и обычно стоят около 25 долларов США. Сессию можно легко выполнить онлайн (плюс короткая телефонная регистрация с живым консультантом), а также доступны телефонные и личные вопросы. Сессию можно легко выполнить онлайн (плюс короткая телефонная регистрация с живым консультантом), а также доступны телефонные и личные вопросы.

Средство проверки

В 2005 году Конгресс принял ряд новых законов, которые решили сократить злоупотребления системой банкротства людьми, которые должны иметь возможность выплачивать свои долги. Таким образом, появился тест на средства . Тест средств — это расчет, который сравнивает ваш доход с вашими разумными и необходимыми расходами, также принимая во внимание размер вашей семьи и средний (средний) доход для вашего штата. Тест на средства говорит нам, можно ли частично оплатить свои долги и, как предполагается, будет злоупотреблять системой, если вы представили дело в главе 7. Если вы не можете «пройти» тест средств, чтобы подать дело в Главе 7, тест средств может также рассчитать, сколько вы должны иметь возможность выплачивать каждый месяц (по крайней мере, согласно Конгрессу), чтобы удовлетворить некоторые ваши долги.

Расписание

Все случаи банкротства подаются в специальные федеральные суды по делам о банкротстве. Чтобы начать дело в главе 13, вы будете хранить документы, в которых перечислены все ваши доходы, расходы, долги и активы. Они называются  петицией, расписанием и заявлением о финансовых делах . Расписания могут составлять 60 страниц или более информации. Вся информация должна быть полной, достоверной и правильной, насколько вам известно, и вы подпишете их под «наказанием за дачу ложных показаний», подобно присяге в суде.

План погашения

План погашения главы 13 обычно длится как минимум три года, но не более пяти лет. В начале дела вы предложите план оплаты всех кредиторов, которые должны быть оплачены (не все кредиторы должны быть оплачены через главу 13). Ваши долги классифицируются в зависимости от того, являются ли они необеспеченными (без обеспечения) или обеспечены (с обеспечением). 1

Кодекс о банкротстве также присваивает приоритет каждому типу долга. Например, задолженность по налогам и поддержке детей имеет более высокий приоритет, чем кредитные карты. Ваш ежемесячный платеж по плану  зависит от многих факторов, в том числе от того, насколько вы задолжаете по ипотечным кредитам, оплачиваете ли вы оплату своего автомобиля по плану, сколько у вас приоритетного долга, вашего дохода и ваших разумных и необходимых расходов. Часто вам не придется возвращать все, что вы должны. Если у вас есть достаточный доход для погашения вашего приоритетного долга, как налоги, но недостаточно, чтобы окупить ваши кредитные карты, вам, возможно, не придется платить эти кредитные карты в конце концов. 

Судья и Доверительный управляющий

Когда ваше дело подано, оно назначается судье по делам о банкротстве и  доверенному лицу . Шансы очень хорошие, что вы пройдете весь свой случай, не появляясь в зале суда перед судьей. Попечитель назначается для рассмотрения дела. Вы будете выплачивать плановые платежи доверительному управляющему, который гарантирует, что деньги получат нужные кредиторы.

Встреча кредиторов

Примерно через месяц после подачи вашего дела вы и ваш адвокат встретитесь с доверительным управляющим по тому, что называется встречей кредиторов или заседанием секции 341. Как ни странно, кредиторы редко посещают собрание кредиторов, но это дает доверенному лицу возможность прояснить любые вопросы о ваших активах и вашей финансовой картине. В случае с главой 13 доверительный управляющий также рассмотрит условия вашего плана платежей, чтобы убедиться, что план является выполнимым (вы можете позволить себе платежи). Хотя собрание не проводится в суде, оно проводится под присягой.

Требования кредитора

После собрания кредиторы имеют определенное количество времени, чтобы подать иск в суд . Кредиторы должны подавать формы иска в суд, прежде чем им можно будет заплатить что-либо из вашего плана главы 13. В форме заявки указывается, сколько кредитор считает необходимым, и предложит документацию для поддержки претензии. Если доверительный управляющий или должник каким-либо образом не согласны с требованием, любой или оба могут подать возражение против иска. Любые возражения, не разрешенные сторонами, могут быть переданы судье по делам о банкротстве для принятия решения. 

Подтверждение плана

Пока претензии подаются, доверительный управляющий также будет смотреть на план, чтобы убедиться, что он работоспособен или возможен. Попечитель узнает из расписаний, которые вы подавали примерно, сколько будет претензий. Попечитель также знает ваш доход и ваши расходы. Если окажется, что вы просто не делаете достаточно денег, чтобы заплатить долги, которые должны быть полностью оплачены по плану, план невозможен, и доверительный управляющий будет возражать против него. В противном случае, если вы предоставите все претензии, которые должны быть оплачены, и вы получите достаточно денег, чтобы покрыть их, ваш план, скорее всего, будет подтвержден судом.  

Требования к должнику

В дополнение к кредитным консультациям, которые вы принимаете до подачи заявления, вам также придется пройти курс финансового менеджмента до того, как ваши долги будут погашены. Этот курс, который обычно длится около двух часов, будет доступен в той же компании, которая предлагает консультацию по кредитному консультированию около 25 долларов США.

Другие требования

В то время как вы планируете оплату платежей в главе 13 доверенному лицу, вам также необходимо выполнять другие платежи, включая платежи по дому, платежи за автомобиль, а также выплату алиментов и алиментов. Вы также должны подать свои налоговые декларации каждый год и убедиться, что ваши налоги своевременно оплачены. 

Когда дела идут плохо

Пять лет — это долгое время в деле главы 13. Многое может случиться, чтобы нарушить поток платежей . Безработица, медицинские проблемы, развод, не редкость. Если вы не в состоянии заплатить за платежи по плану 13-го квартала, внутренние платежи или любые другие платежи, которые вы должны внести, могут быть способы изменить ваш план или догнать пропущенные вами платежи. Очень важно немедленно связаться с вашим адвокатом, когда это произойдет, чтобы вы могли обсудить свои альтернативы. Чем дольше вы ждете, тем труднее будет исправить проблемы. Ваша единственная альтернатива в этот момент может состоять в том, чтобы отклонить ваш случай, повторно заново и начать все заново.

Получение кредита во время главы 13

Можно ли получить кредит во время главы 13? Да, это так, но вы не можете просто подать заявку на новую кредитную карту. Вы должны попросить суд о банкротстве получить разрешение, и кредит должен быть за что-то необходимое, например, автомобиль, чтобы работать. Многие люди рефинансировали или разработали модификации займов у своих ипотечных кредиторов. Они также рассматриваются как новый долг. Вы должны подать ходатайство в суд, объясняющий сделку. Вам, вероятно, придется давать показания перед судьей по делам о банкротстве, чтобы объяснить, почему вам нужно взять на себя это дополнительное обязательство и как вы сможете оплатить его. 

разрядка

После того, как все ваши платежи были сделаны по вашему плану, и суд удовлетворен тем, что ваши внутренние обязательства по поддержке, такие как поддержка детей, являются текущими, суд выдает распоряжение о выписке. Какое достижение! В этот момент ваш дом будет обновлен, ваш автомобиль, скорее всего, будет погашен, а другие приоритетные долги будут выплачены в полном объеме. Любой оставшийся необеспеченный долг будет погашен, за исключением некоторых невыплаченных долгов, таких как большинство студенческих кредитов . 

Ссылка на основную публикацию