Как определить приоритет вашего плана погашения задолженности?

Как определить приоритет вашего плана погашения задолженности? Всем известно, что здоровые личные финансы требуют сокращения долга. Тем не менее, погашение долга может стать обескураживающим, когда у вас его много, из разных источников. Оплачивая немного больше каждый месяц на каждую из ваших долгов, похоже, не делает вмятины, благодаря высоким процентам.

Вместо этого вы можете более эффективно использовать средства возврата долга, если сосредоточитесь на выбытии одного долга за раз. Это также может упростить вопросы и помочь вам сосредоточить свои усилия. Но как вы определяете приоритет своего долга?

Как определить приоритет вашего плана погашения задолженности

Как определить приоритет вашего плана погашения задолженности: соображения для определения приоритетности погашения задолженности

Хотя вы можете определить приоритет своего долга в соответствии с наименьшим балансом, это не единственное соображение. Три других фактора, которые следует учитывать при организации графика погашения задолженности, включают:

  1. Высокие процентные ставки : хотя это может быть эмоционально удовлетворительным, чтобы сначала расплатиться с вашим самым маленьким балансом и дать вам повод отпраздновать раньше, это может не сэкономить вам больше всего денег. Высокие процентные ставки по некоторым долгам могут означать, что вы платите больше в долгосрочной перспективе.
  2. Переменные процентные ставки : когда у вас фиксированная ставка, вы точно знаете, сколько ваших денег будет платить проценты, и сколько будет выплачивать основную сумму каждый месяц. Это добавляет стабильности. Переменные процентные ставки, тем не менее, могут привязать вас к капризу. Если ваш курс повысится, внезапно ваши платежи менее эффективны для сокращения задолженности. Избавление от долга с переменной ставкой перед задолженностью по фиксированной ставке может помочь вам устранить источник разочарования и возможную неэффективность на фронте.
  3. Налоговые льготы: для тех, кто заинтересован в рассмотрении своих займов на покупку собственного капитала и первых ипотечных кредитов в качестве части долга, который они хотят погасить как можно быстрее, важно учитывать налоговые льготы. Студенческие кредиты также относятся к этой категории. Вы можете получить налоговый вычет за проценты, которые вы платите , поэтому решение этих видов долга сначала может оказаться неэффективным. Долг по-прежнему является долгом, но по крайней мере некоторые из недостатков выплаты процентов компенсируются налоговыми преимуществами.

Решение о том, какие долги оплачивать сначала

Соберите всю информацию о своих долгах и рассмотрите приведенные выше факторы. Это может помочь вам составить список приоритетов. Если ваша основная забота — это мотивация, идите сначала и используйте метод «Снежный долг» для своей кредитной карты и займов на день выплаты жалованья, а затем начните процесс снова для своих других видов долга.

Однако, если вы хотите сэкономить как можно больше денег, рассмотрите вопрос о приоритете своего долга другим способом. Классифицируйте свой долг в соответствии с процентной ставкой. Посмотрите на свои самые высокие ставки долга в первую очередь. У некоторых из этих долгов есть переменные процентные ставки? Переместите их в начало списка. Некоторые из ваших долгов могут иметь переменные ставки, но быть относительно низкими, например, студенческие ссуды. Эти виды долга также имеют налоговые преимущества. Вы можете переместить этот вид долга ниже в списке.

В конце концов, вы должны определить, какой долг, вероятно, будет более разрушительным и дорогостоящим для вас в долгосрочной перспективе. (Если вы рассматриваете свой кредитный рейтинг, большая часть долга с высоким процентом наиболее вредна, поэтому сначала погасить его может помочь вам улучшить то, как вы смотрите на бумаге.) Вот пример заказа, который вы могли бы рассмотреть для оплаты своих долгов :

  1. Титульные кредиты и кредиты на день выплаты жалованья: обычно имеют самые высокие процентные ставки.
  2. Кредитные карты: высокие процентные ставки, которые, вероятно, являются переменными.
  3. Личные кредиты от финансовых учреждений: несколько высокий интерес, который может быть переменным.
  4. Автокредиты: обычно фиксированная ставка и достаточно низкие процентные ставки.
  5. Неподдерживаемые студенческие ссуды: часто имеют достаточно низкие процентные ставки и могут быть переменными. Возможно, стоит подумать о переходе с автокредитами, если у вас есть частные кредиты с более высокими ставками.
    Кредиты на покупку собственного капитала и кредитные линии: имеет налоговую выгоду, но часто варьируется с процентными ставками, которые являются лишь умеренно низкими.
    Субсидированные студенческие ссуды: обычно имеют довольно низкие процентные ставки. Если они объединены, ставка часто фиксируется. Кроме того, вы получаете налоговый вычет.
    Первый залог: низкая, фиксированная ставка с налоговым преимуществом. Если ваши субсидированные студенческие ссуды имеют гораздо более низкую ставку, возможно, стоит сначала заплатить залог — если ваш вычет процентов по ипотечным кредитам не поможет вам снизить налоговую ставку.Естественно, приоритет в погашении долга имеет много общего с вашей индивидуальной финансовой ситуацией и тем, что вы надеетесь достичь. Но, глядя на более чем один фактор, вы, скорее всего, будете уделять первоочередное внимание выплате долга в том виде, который принесет вам наибольшую пользу (или наименьший размер ущерба).
Ссылка на основную публикацию