Сколько домов вы можете себе позволить купить

1Если вы хотите купить дом, вы можете спросить: «Сколько дома я могу позволить себе купить? «Поскольку ставки по ипотечным кредитам по-прежнему близки к его рекордным минимумам и домашним значениям, которые все еще ниже пика, это может быть подходящее время для покупки.

Но как вы можете сказать, сколько дома вы действительно можете себе позволить? Откуда вы знаете, что готовы к домашнему хозяйству? Поскольку вы считаете свою способность покупать дом, вот несколько способов, которые вы можете использовать, чтобы определить, насколько большой ипотечный кредит вы можете взять на себя:

20% авансовый платеж + 10 лет

Прежде чем вы даже подумаете о покупке дома, я считаю, что вам следует выполнить следующие условия: вы должны иметь возможность внести 20% первоначальный взнос  от своих сбережений и планируете  остаться в доме не менее 10 лет .

Первоначальный взнос в размере 20% поможет вам избежать выплаты Частного ипотечного страхования (PMI). Если вы можете внести 20% авансовый платеж из своих сбережений, это показывает, что у вас здоровый положительный денежный поток (факт, который позволил вам сэкономить деньги в первую очередь). Если у вас нет необходимой экономии средств, вам следует сократить расходы и увеличить свой доход, чтобы сэкономить на первоначальном взносе, прежде чем погрузиться в домовладение.

Эта 10-летняя часть просто помогает повысить вероятность того, что вы выйдете в финансовом отношении вперед после того, как будете оплачивать расходы на покупку, продажу, ипотечные платежи и проживание в вашем доме. Если вы планируете остаться в своем доме менее 10 лет, подумайте об аренде вместо этого.

3 Правила большого пальца

До 4 раз Ваш годовой валовой доход домохозяйства

Первое правило состоит в том, чтобы взять свой годовой валовой доход семьи — в основном, деньги, которые вы и ваш супруг совершили за год до налогов, — и умножить это на 4. Например, если вы зарабатываете 40 000 долларов в год, а ваша жена зарабатывает 50 000 долларов США год, ваш домашний доход составляет 90 000 долларов США, и вы можете позволить себе дом, который стоит до 360 000 долларов домой.

Это быстрый способ расчета того, сколько вы можете себе позволить, но главная проблема с этим правилом заключается в том, что он не учитывает ваши другие долги.

Платежи, связанные с проживанием, менее 28% от вашего ежемесячного валового дохода домохозяйства

Второе правило заключается в том, чтобы сохранить ежемесячные расходы на жилье (ипотечный платеж (основной + процент), налоги на недвижимость и страхование домовладельцев) до менее чем 28% от вашего ежемесячного дохода домохозяйства. Используя приведенный выше пример, ваш ежемесячный доход составляет 90 000 долларов США, разделенный на 12, или 7 500 долларов США в месяц. Поэтому ваши ежемесячные расходы на жилье должны быть менее 2 100 долл. США (7 500 долл. США 28%).

Используя наш  калькулятор амортизации ипотеки , дом стоимостью 360 000 долларов США с процентной ставкой 4% по 30-летней фиксированной ипотеке будет стоить вам около 1700 долларов в месяц. Это оставляет около 400 долларов США за налоги на недвижимость, страхование и любую плату за ТСЖ.

Общая задолженность составляет менее 36% от вашего ежемесячного валового дохода домохозяйства

Третье эмпирическое правило аналогично приведенному выше, но это правило учитывает все ваши долговые обязательства, включая оплату студенческого кредита, погашение задолженности по кредитным картам и любую другую задолженность, которую вы имеете. Из приведенного выше примера 36% из 7 500 долл. США составляют 2700 долл. США.

Это правило — хороший способ удвоить вашу способность выполнять свои обязательства по отношению к другим правилам. Скажем, вы получаете платеж за автомобиль в размере 500 долларов в месяц, ежемесячный взнос студенческого кредита в размере 250 долларов США и еще 750 долларов США за платеж по кредитным картам. Как только вы добавите все это, у вас останется только 1 200 долларов США для оплаты вашего дома. Это означает, что дом за $ 360 000 выходит из вас.

Вот почему важно ограничить  свою задолженность в отношении вашего дохода,  прежде чем добавлять в свой бюджет больше долгов, таких как залог.

Предварительная квалификация ипотеки

Второй метод определения того, сколько дома вы можете позволить себе, — это напрямую обратиться к кредитору и запросить  предварительную квалификацию кредита . Многие кредиторы имеют онлайн-приложения, которые вы можете заполнить менее чем за 10 минут. После того как вы заполните заявку на предварительную квалификацию, представитель позвонит вам для получения дополнительной информации и проверки. Обычно вам предоставляется следующая информация:

  1. размер кредита, на который вы имеете право,
  2. оценочная процентная ставка (эта ставка «плавающая», то есть она может быть изменена) и
  3. предполагаемая стоимость закрытия.

Также обратите внимание, что этот процесс может привести к тяжелой кредитной тяге и, скорее всего, снизит ваш кредитный рейтинг примерно на 3 месяца.

Недавно я прошел этот процесс с кредитором, чтобы узнать, смогу ли я получить кредит на инвестиционную недвижимость поверх двух ипотечных кредитов и кредит на покупку автомобиля, который у меня уже есть. Вот процесс, который я выполнил:

  • Онлайн  — я заполнил основную информацию о моей жене и мне (имя, адрес, доход, номер социального страхования, дату рождения) и о собственности, которую мы рассматриваем (сумма кредита, адрес, цель кредита).
  • Представитель. В  ту же ночь представитель позвонил мне и проверил несколько фрагментов информации (это заняло около 15 минут).
  • Результат.  Основываясь на предоставленной нами информации, мы предварительно подготовлены к 30-летнему кредиту с фиксированной процентной ставкой в ​​размере 300 000 долларов США с процентной ставкой 4%. Наши предполагаемые затраты на закрытие составляют около 9 000 долларов США.

Предварительная квалификация хороша в течение 90 дней (они выпустили письмо по электронной почте, которое я могу показать продавцу). Однако окончательное утверждение кредита подлежит достаточным доказательствам доходов и активов.

В дополнение к подаче заявки на предварительную квалификацию в вашем местном банке, вы также можете проверить  LendingTree  и  Quicken Loans .

Конечно, предварительная квалификация не является гарантией того, что вы можете позволить себе оплату ипотеки и другие расходы на жилье. Одной из причин, по которым мы оказались в результате кризиса выкупа, является чрезмерно оптимистичная предварительная квалификация. Не думайте ни на минуту, что только потому, что вы были одобрены на кредит в размере 500 000 долларов, который вы можете позволить себе погасить.

Имитировать свой опыт оплаты ипотечных кредитов

Проблема со всеми упомянутыми выше методами заключается в том, что они не учитывают ваши финансовые привычки. Итак, каков наилучший способ ответить на этот вопрос:  сколько дома я могу себе позволить?

Лично я считаю, что лучшим ответом является симуляция вашего опыта владения собственностью. Возьмите ипотеку на тест-драйв! Скажем, вы платите 1300 долларов в месяц в аренду сегодня, и вы смотрите ежемесячный платеж в размере 1 500 долларов США. Чтобы быть консервативным, мы собираемся добавить 20% премию на ипотеку, чтобы учесть  страхование домовладельца , налоги на недвижимость, PMI, обслуживание и дополнительные коммунальные расходы на общую сумму 1800 долларов.

Готовы ли вы к тест-драйву?

Это просто. Поскольку вы платите 1300 долларов в аренду, все, что вам нужно сделать, это экономить разницу в 500 долларов каждый месяц. Лучший способ сделать это — положить деньги в отдельный  сберегательный счет, который платит приличную процентную ставку . Вы должны сделать это, по крайней мере, несколько месяцев, чтобы узнать, можете ли вы приспособиться к новому образу жизни.

  • Если у вас нет проблем с дополнительной экономией  — это здорово! Вы финансово готовы, и дополнительные сэкономленные деньги могут пойти на ваш первоначальный взнос или в чрезвычайный фонд.
  • Если вы обнаружите, что делаете компромиссы, чтобы достичь цели сбережений  — вы будете « дома бедные ». Вы должны искать менее дорогой дом, найти больше способов урезать свои расходы или искать способы увеличить свой доход. Вы не хотите, чтобы ваш дом стал финансовым препятствием для достижения ваших других целей.
  • Если вы изо всех сил пытаетесь сохранить разницу  — вы должны переоценить цель своего дома и финансовые приоритеты. Может быть, менее дорогой дом, или более скромный образ жизни — это решение, или, может быть, вы можете увеличить свой доход с боковой суеты, чтобы позволить себе дом. Или, может быть, вам еще не время покупать.

Покупка и владение домом — захватывающий опыт, но это не всегда правильный выбор для всех. Для домашнего владения, чтобы быть полезным, дом должен быть физически и финансово удобным.

Ссылка на основную публикацию