Кредитные оценки

1Вы когда-нибудь задумывались, как кредитор решает, предоставлять ли вам кредит? В течение многих лет кредиторы используют кредитные системы подсчета, чтобы определить, будет ли у вас хороший риск для кредитных карт, автокредитов и ипотечных кредитов. В наши дни другие виды бизнеса, включая страховые компании и компании по продаже автомобилей и домовладельцев, используют кредитные баллы, чтобы решить, следует ли вам выдать вам политику или предоставить вам услугу и на каких условиях. Высший кредитный рейтинг считается означающим, что вы менее подвержены риску, что, в свою очередь, означает, что вы с большей вероятностью получаете кредит или страхование — или платите за него меньше.

  • Что такое кредитная оценка?
  • Кредитные счета и кредитные отчеты
  • Как разработана кредитная система подсчета очков?
  • Что вы можете сделать, чтобы улучшить свой счет?
  • Являются ли системы кредитного скоринга надежными?
  • Что делать, если мне отказывают в кредите или страховании, или я не получаю условия, которые я хочу?

Что такое кредитная оценка?

Кредитный скоринг — это использование системных кредиторов, помогающее определить, давать ли вам кредит. Он также может использоваться, чтобы помочь решить условия, которые вам предлагаются, или тариф, который вы будете платить за кредит.

Информация о вас и ваших кредитных переживаниях, таких как история выставления счетов, количество и тип учетных записей, которые вы имеете, оплачиваете ли вы свои счета до даты, когда они подлежат оплате, действия по сбору платежей, непогашенный долг и возраст ваших учетных записей, собирается из вашего кредитного отчета. Используя статистическую программу, кредиторы сравнивают эту информацию с историей погашения кредитов потребителей с аналогичными профилями. Например, система подсчета очков начисляет баллы за каждый фактор, который помогает прогнозировать, кто, скорее всего, погасит долг. Общее количество баллов — кредитный балл — помогает предсказать, насколько вы заслуживаете доверия: насколько вероятно, что вы погасите кредит и сделаете платежи, когда они придут.

Некоторые страховые компании также используют информацию о кредитных отчетах вместе с другими факторами, чтобы помочь предсказать вероятность подачи страхового требования и суммы иска. Они могут рассмотреть эту информацию, когда они решат, предоставлять ли вам страховку и размер премии, которую они взимают. Кредитные баллы, используемые страховыми компаниями, иногда называются «страховыми взносами» или «кредитными страховыми взносами».

Кредитные счета и кредитные отчеты

Ваш кредитный отчет является ключевой частью многих систем оценки кредита. Вот почему важно, чтобы ваш кредитный отчет был точным. Федеральный закон дает вам право получать бесплатную копию ваших кредитных отчетов от каждой из трех национальных компаний, предоставляющих кредитную отчетность, каждые 12 месяцев.2

Закон о справедливом кредитовании также дает вам право получить ваш кредитный рейтинг от национальных кредитных компаний. Им разрешено взимать разумную плату за партитуру. Когда вы покупаете свой балл, вы часто получаете информацию о том, как вы можете его улучшить.

Как разработана кредитная система подсчета очков?

Чтобы разработать систему или модель кредитного скоринга, кредитор или страховая компания выбирают случайную выборку клиентов и анализируют ее статистически для определения характеристик, относящихся к риску. Затем каждой из характеристик присваивается вес, основанный на том, насколько сильным является предиктор того, кто будет хорошим риском. Каждая компания может использовать свою собственную модель подсчета очков, различные модели оценки для разных типов кредитов или страхования или общую модель, разработанную забивной компанией.

В соответствии с Законом о равных возможностях кредитования система подсчета кредиторов может не использовать определенные характеристики — например, раса, пол, семейное положение, национальное происхождение или религия — как факторы. Закон позволяет кредиторам использовать возраст, но любая система кредитного скоринга, которая включает возраст, должна обеспечивать равное отношение к пожилым людям.2

Что вы можете сделать, чтобы улучшить свой счет?

Системы кредитного скоринга сложны и различаются между кредиторами или страховыми компаниями, а также для различных видов кредитов или страхования. Если один из факторов изменится, ваш счет может измениться, но улучшение обычно зависит от того, как этот фактор относится к другим, которые система рассматривает. Только бизнес, использующий систему, знает, что может улучшить ваш счет в рамках конкретной модели, которую они используют для оценки вашего приложения.

Тем не менее, скоринговые модели обычно рассматривают следующие типы информации в вашем кредитном отчете, чтобы помочь вычислить ваш кредитный рейтинг:

  • Платили ли вы свои счета вовремя? Вы можете рассчитывать на историю платежей, чтобы быть важным фактором. Если в вашем кредитном отчете указано, что вы оплатили счета поздно, у вас есть учетная запись, относящаяся к коллекциям или объявленная банкротство, это может повлиять на ваш результат отрицательно.
  • Вы превышены? Многие системы оценки оценивают сумму задолженности, которую вы по сравнению с кредитными лимитами. Если сумма, которую вы должны, близка к вашему кредитным лимитам, она, скорее всего, негативно повлияет на ваш счет.
  • Как долго у вас есть кредит? Как правило, системы подсчета очков учитывают вашу кредитную историю. Недостаточная кредитная история может негативно повлиять на ваш результат, но такие факторы, как своевременные платежи и низкие остатки, могут компенсировать это.
  • Вы обращались за новыми кредитами в последнее время? Многие системы оценки учитывают, обращались ли вы недавно к кредиту, глядя на «запросы» в своем кредитном отчете. Если вы недавно подали заявку на слишком много новых учетных записей, это может негативно повлиять на ваш счет. Каждый запрос не учитывается: например, запросы кредиторов, которые контролируют вашу учетную запись или рассматривают кредитные отчеты, чтобы сделать «предварительные» кредитные предложения, не считаются обязательствами.
  • Сколько у вас кредитных счетов и какие у них счета? Хотя, как правило, считается плюсом для создания кредитных счетов, слишком много счетов кредитных карт могут отрицательно повлиять на ваш счет. Кроме того, многие системы подсчета учитывают тип кредитных счетов, которые у вас есть. Например, при некоторых скоринговых моделях кредиты от финансовых компаний могут негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Модели оценки могут основываться на большей информации, чем в вашем кредитном отчете. Например, если вы подаете заявку на получение ипотечного кредита, система может, среди прочего, рассмотреть сумму вашего первоначального взноса, вашего общего долга и вашего дохода.

Улучшение вашей оценки значительно, скорее всего, займет некоторое время, но это можно сделать. Чтобы улучшить свой кредитный рейтинг в большинстве систем, сосредоточьтесь на своевременной оплате своих счетов, погашении каких-либо непогашенных остатков и удержании от новых долгов.

Являются ли системы кредитного скоринга надежными?

Системы кредитного скоринга позволяют кредиторам или страховым компаниям последовательно оценивать миллионы заявителей по многим различным характеристикам. Чтобы быть статистически достоверными, эти системы должны основываться на достаточно большом образце. Они обычно различаются среди предприятий, которые их используют.

Правильно спроектированные системы оценки кредита обычно позволяют быстрее, точнее и беспристрастно принимать решения, чем могут сделать отдельные люди. И некоторые кредиторы разрабатывают свои системы, так что некоторые заявители — те, у кого есть оценки, недостаточно высокие, чтобы пройти легко или достаточно низко, чтобы потерпеть неудачу, — относятся к кредитным менеджерам, которые решают, продлит ли компания или кредитор кредит. Рефералы могут привести к обсуждению и обсуждению между кредитным менеджером и потенциальным заемщиком.

Что делать, если мне отказывают в кредите или страховании, или я не получаю условия, которые я хочу?

Если вам отказано в кредите, ECOA требует, чтобы кредитор предоставил вам уведомление по определенным причинам, по которым ваша заявка была отклонена, или новости о том, что вы имеете право узнать причины, если вы спросите в течение 60 дней. Спросите конкретного кредитора: Неопределенные и неопределенные причины отказа являются незаконными. Приемлемыми причинами могут быть «ваши доходы были низкими» или «вы недостаточно долго работали». Неприемлемыми причинами являются «вы не соответствовали нашим минимальным стандартам» или «вы не получили достаточного количества баллов в нашей системе подсчета очков. »

Иногда вам может быть отказано в кредите или страховании — или предлагаются менее выгодные условия — из-за информации в вашем кредитном отчете. В этом случае FCRA требует от кредитора или страховой компании предоставить вам уведомление, которое включает, помимо прочего, имя, адрес и номер телефона кредитной компании, предоставившей эту информацию. Если кредитный балл был фактором в решении отказать вам в кредите или предложить вам условия, менее благоприятные, чем большинство других клиентов, уведомление также будет включать в себя кредитную оценку. Если вы получили одно из этих уведомлений, вы имеете право на бесплатную копию своего кредитного отчета. Обратитесь в компанию, чтобы узнать, что сказал ваш отчет. Компания кредитной отчетности может рассказать вам, что находится в вашем отчете, но только кредитор или страховая компания могут рассказать вам, почему ваша заявка была отклонена.

Если кредитор или страховая компания заявили, что вам отказали в кредите или страховании, потому что вы слишком близки к своим кредитным лимитам на своих кредитных картах, вы можете захотеть повторно подать заявку после оплаты своих балансов. Поскольку кредитные баллы основаны на информации о кредитных отчетах, оценка часто изменяется при изменении информации в отчете о кредите.

Если вам отказали в кредите или страховании или вы не получили требуемый курс или условия, задайте вопросы:

  • Спросите кредитора или страховую компанию, если была использована система подсчета баллов. Если да, спросите, какие характеристики или факторы были использованы в системе, и как вы можете улучшить свое приложение.
  • Если вы получаете уведомление о том, что вам предлагаются менее выгодные условия кредитования, чем те, которые предлагаются большинству других потребителей, попросите кредитора или страховую компанию, почему вы не получаете его лучшего предложения.
  • Если вам отказано в кредите или не предложили наилучшую ставку из-за неточностей в вашем кредитном отчете, обязательно оспорите неточную информацию с компанией, предоставляющей кредитную отчетность. 

Интересные новости