У вас довольно серьезная задолженность по кредитным картам с высокой процентной ставкой?

1Возможно, вы обязаны Visa или MasterCard пугающей пятизначной суммой … и этот баланс взрывается из-за неконтролируемого двузначного интереса. 

Вы хотите выйти из долгов по кредитным картам, и вы чувствуете, что уже живёте как можно экономичнее и экономя столько, сколько сможете, но вы все равно не продвигаетесь вперед. Вы не можете видеть свет в конце туннеля.

Тем не менее, у вас есть одна хорошая вещь для вас: у вас есть достаточный капитал в вашем доме. 

Возможно, вы сделали хороший 20% первоначальный взнос, когда вы впервые купили свой дом. Возможно, вы владели своим домом на протяжении ряда лет, и за это время он вырос в цене, давая вам солидный кусок капитала. Или, может быть, ты унаследовал дом. Независимо от причины, простой факт заключается в том, что вы являетесь владельцем дома, имеющего значительную долю капитала. 

Вы знаете, что вы можете выпустить кредитную линию для собственного капитала или облегчить рефинансирование денежных средств. Оба этих варианта предоставят вам возможность иметь хорошую единовременную сумму наличных денег, которую вы затем будете использовать для погашения своих кредитных карт. 

Вы также знаете, что процентные ставки по этим кредитам будут значительно ниже, чем процентная ставка по кредитным картам. Вы можете заплатить только 5% или 6% при заимствовании у своего дома по сравнению с 14% до 22% или выше, которые вы могли бы заплатить на кредитной карте.

Когда вы представляете аргумент в этом виде фреймворка, заимствование против вашего дома, чтобы погасить ваши кредитные карты, звучит как без проблем. Возможно, вам интересно, почему кто- то не сделает этого.

Но на самом деле — (и я собираюсь быть тупым) — это ужасный план. Вот причины, по которым вы не должны брать кредит у своего дома, чтобы погасить свои кредитные карты:

1. Обеспеченный и необеспеченный долг. 

Кредитная задолженность по кредитам является необеспеченной, а это означает, что если вы по умолчанию по кредиту, кредитор не может ничего вернуть. 

Подумайте об этом на секунду. Возможно, вы использовали свою кредитную карту для покупки одежды, ресторанных блюд, бензина для вашего автомобиля, продуктов, стрижек и других ежедневных покупок. Для кредитора совсем нет способа вернуть это обратно. 

С другой стороны, ваш дом — это обеспеченный кредит. Вот почему процент по этому кредиту ниже. Если вы по умолчанию на ипотечный кредит, кредитор может отказаться от вас — и это не та ситуация, в которой вы хотите быть, особенно если вы любите свой дом или если вы владели им в течение длительного времени.  2

Все, что считается, гораздо безопаснее перевозить необеспеченный долг .

2. Старые привычки умирают тяжело. 

Подавляющее большинство людей, которые берут кредиты у своего дома, чтобы расплатиться с кредитными картами, быстро вернулись в долги по кредитным картам. Другими словами, заимствование против их дома не оставляет проблем. Это только ухудшает их проблемы. Теперь они все еще имеют задолженность по кредитным картам и дополнительный кредит на покупку собственного капитала. 

Я собираюсь перефразировать это еще раз, просто чтобы довести дело до конца: заимствование против вашего дома для погашения задолженности по кредитным картам — это рецепт для того, чтобы в конечном итоге утопить больше долгов, а не меньше.

Я знаю, ты думаешь, что с тобой это не случится. Вы предполагаете, что, хотя это случается с подавляющим большинством людей, вы особенны. Вы будете единственным исключением из правила. Однако, если вы позволите мне быть тупым, позвольте мне заверить вас, что все остальные думают так же хорошо. 

Жизнь может быть тяжелой. Через несколько лет вы можете оказаться в особом обстоятельстве. Возможно, вы и ваш супруг оба потеряете работу одновременно. Возможно, вас поражают огромные медицинские счета, или вы должны заботиться о больном члене семьи, или ваш автомобиль, и вся ваша техника ломается в тот же день, когда ваша крыша начинает течь. 

Когда происходят эти виды бедствий, даже самые благонамеренные люди часто прибегают к кредитным картам, чтобы выручить себя. Если это произойдет с вами, вы обнаружите, что теперь вы усугубили свои долги …

и вы, конечно же, не можете дефолт по любому из этих кредитов, потому что вы рискуете потерять свой дом, если вы это сделаете.

3. Инструменты обучения. 

Есть очень веская причина, по которой финансовый эксперт Дэйв Рэмси рекомендует всем спасти чрезвычайный фонд в $ 1000 до погашения долга. 

Дело не в том, что этот шаг имеет самый математический смысл. Это потому, что этот шаг делает поведенческий смысл. 

Сэкономив $ 1 000 экстренного фонда, прежде чем вы начнете делать дополнительные платежи по своему долгу, вы сформируете поведение (привычку), полагаясь на свои сбережения, а не на свои ссуды, чтобы освободить вас от ситуаций. И как только вы погасите задолженность по кредитным картам, ваш следующий следующий шаг — сэкономить чрезвычайный фонд, который покрывает от трех до девяти месяцев ваши личные расходы. 

Опять же, это очень хорошая причина. Это так, что вы можете сформировать модель поведения, полагаясь на экономию, вместо того, чтобы полагаться на долг. Если вы используете свою кредитную линию собственного капитала, чтобы освободить себя от долгов по кредитным картам, вы не настроитесь на хорошую модель поведения. 

Пришло время изучить сильные навыки финансового управления, и это начинается с того, что вы полагаетесь на свои сбережения, чтобы освободить вас от ситуаций, а не просто переводить остатки от одного типа кредитов другому.

Итак, что нужно делать? Забудьте о том, что у вас есть какой-либо домашний капитал, чтобы использовать что угодно. Сосредоточьтесь на создании небольшого фонда для чрезвычайных ситуаций (начинайте с 500 долларов или 1000 долларов США), одновременно погашая задолженность. Это потребует, чтобы классический один-два удара экономии как можно больше денег, а также работа второй работы в вечерние и выходные, чтобы вы могли увеличить ваши доходы. 

Продолжайте усердно отбивать задолженность по кредитной карте . Как только эти карты будут погашены, вы будете счастливы, что сможете спокойно спать по ночам, не беспокоясь о том, что ваш дом будет отнят у вас.

Ссылка на основную публикацию